Le nom DKV recouvre désormais deux assureurs distincts au Luxembourg

Au Luxembourg, peu de marques sont aussi familières que DKV dès qu'il s'agit d'assurance santé privée. Mais ce nom ne désigne plus une seule maison : il vit aujourd'hui dans deux mondes qui n'ont presque rien à voir. D'un côté, DKV Luxembourg, premier assureur en complémentaire santé du Grand-Duché, bien installé et résolument actif. De l'autre, un assureur tourné vers l'international, autrefois estampillé « DKV Globality », qui a quitté l'orbite DKV pour passer entièrement sous le pavillon d'un rival local, Foyer.

La nuance n'a rien d'anecdotique pour les ménages. La couverture complémentaire — celle qui « complète » le remboursement public — est très répandue au Luxembourg parce qu'elle prend en charge la part des frais médicaux que la caisse de l'État laisse à charge. Le moindre changement d'actionnariat dans ce coin du marché est donc scruté par les assurés. Or le changement réellement survenu est plus étroit que ne le laisse entendre la rumeur : il concerne l'activité expatriés, pas l'assureur complémentaire domestique que connaissent la plupart des résidents.

L'opération qui a rebattu les cartes côté expatriés

Le 10 mars 2023, Foyer S.A. — premier groupe d'assurance et de services financiers à capitaux privés du pays, fondé en 1922 — a signé un accord pour racheter 100 % des parts de Globality S.A. à ERGO Reiseversicherung AG, filiale d'ERGO Group AG, elle-même détenue par le réassureur allemand Munich Re, selon le communiqué de Foyer. L'opération, soumise à l'accord du régulateur luxembourgeois des assurances, le Commissariat aux Assurances (CAA), a été finalisée en juillet 2023.

Globality n'est pas une cible ordinaire. Cet assureur établi au Luxembourg a démarré ses activités en avril 2008 sous la marque « DKV Globality », spécialiste de la santé des expatriés au sein de Munich Health, dans le groupe Munich Re. Son métier : l'assurance santé internationale privée (IPMI), c'est-à-dire la couverture des salariés mobiles, des expatriés et des indépendants vivant à l'étranger — et non les contrats complémentaires vendus aux résidents luxembourgeois.

Foyer a intégré cette activité dans Foyer Global Health, sa marque IPMI développée depuis 2014, en réunissant les deux équipes pour accélérer sur le marché transfrontalier des expatriés. Point essentiel : il s'agit d'une consolidation, pas d'une fermeture. Foyer et ERGO ont convenu de prolonger le partenariat de distribution et de service noué de longue date entre Globality, ERGO et DKV, et les produits continuent de circuler dans les réseaux de distribution internationaux d'ERGO et de DKV.

« Je suis ravi d'annoncer l'acquisition de Globality, car elle va indéniablement nous permettre d'accélérer notre croissance dans le secteur de l'assurance santé internationale. Tout en continuant d'offrir à nos clients la plus haute qualité de service partout dans le monde, cette opportunité hissera la marque Foyer à un niveau supérieur sur la scène internationale. » — Marc Lauer, directeur général de Foyer S.A.

DKV Luxembourg, lui, ne bouge pas

Le DKV auquel la plupart des résidents ont affaire est une autre entité, et il reste en place. DKV Luxembourg S.A. s'est spécialisé depuis 1981 dans la complémentaire santé, l'assurance santé-voyage et la couverture en cas de perte de revenus. Il est, depuis le 31 mars 2015, une filiale à 100 % du groupe LALUX (La Luxembourgeoise). Il opère désormais sous l'enseigne « DKV Luxembourg by LALUX » et figure, selon les comparateurs d'assurance indépendants, comme le leader de la complémentaire santé privée au Grand-Duché.

Sa gamme de produits complémentaires est toujours commercialisée en 2026 et la société demeure, comme ses concurrents, sous la supervision du CAA. Autrement dit, les deux branches qui partageaient jadis le nom DKV ont divergé : l'assureur complémentaire domestique loge chez LALUX, tandis que l'activité expatriés internationale loge chez Foyer. Aucune communication publique du régulateur ni annonce d'entreprise n'atteste d'un retrait de DKV Luxembourg du marché.

Comment la complémentaire s'articule avec la CNS

Si tout cela parle autant aux assurés, c'est à cause de l'architecture du système de santé luxembourgeois. La Caisse nationale de santé (CNS) en constitue le socle légal et rembourse l'essentiel des soins courants — les comparateurs évoquent environ 88 % du tarif conventionné pour les consultations d'adultes, et 100 % pour les enfants de moins de 18 ans. Mais des dépenses importantes restent en dehors : chambres particulières à l'hôpital, soins dentaires avancés, optique et chirurgie de l'œil au laser. La complémentaire existe précisément pour couvrir ce que la CNS ne prend pas en charge.

Ce marché du « top-up » se partage pour l'essentiel entre quatre acteurs, tous surveillés par le CAA, avec une ligne de partage entre la mutuelle sans but lucratif et les assureurs commerciaux :

• CMCM — une mutuelle à but non lucratif, sans questionnaire médical ;
• DKV Luxembourg — membre du groupe LALUX, présent sur le marché depuis 1981 ;
• Foyer — l'assureur domestique qui détient aussi l'activité expatriés Globality / Foyer Global Health ;
• AXA — la filiale locale du groupe français, à la tarification personnalisée.

Sur cette toile de fond, l'opération Foyer–Globality se lit mieux comme une consolidation à la marge internationale et expatriée du marché que comme un bouleversement de la complémentaire quotidienne qui prolonge la CNS. La marque DKV s'est retirée d'un segment — l'activité transfrontalière des expatriés, aujourd'hui aux couleurs de Foyer — tout en restant le premier nom de la complémentaire domestique, celle que la plupart des résidents souscrivent réellement. Pour les assurés, le message pratique est d'un ennui rassurant : la compagnie inscrite sur votre contrat complémentaire est, selon toute vraisemblance, exactement là où elle était.